金融服务如何“贷”动脱贫-[证券从业资格考试报名]时讯 -中国地产

帮扶贫穷地区脱贫“钱从哪里来”一向是个难题。在金融扶贫过程中银行里的资金不能有用装备到村庄实体工业上，急需一把“钥匙”翻开金融流向村庄的那扇门。近来，经济日报记者在对广西田东县村庄金融变革查询时发现，他们经过12年变革实践提高了村庄金融服务水平，提高了资金装备功率，经过金融机构网点建造、信誉增级、扩展信贷、完善付出系统等方法，缓解了“农人借款难、银行放贷难、村庄付出难”等压力，让金融手法有力地支撑当地大众脱贫致富。

2008年，为破解“农人借款难、银行放贷难、村庄付出难”等村庄金融服务难题，广西百色市田东县启动了以“农金村办”为中心的村庄金融变革探究，树立了村庄金融安排、信誉、付出结算、确保稳妥、典当担保、村级服务“六大系统”，打开金融扶贫，配套村庄产权变革。

现在12年曩昔了，这项变革成效怎么？田东县村庄金融服务探究出了什么新路子？当时正在打开的村庄金融变革“晋级版”展开怎么？为此经济日报记者近来赴田东县打开查询采访。

信誉也能当钱使

百色市田东县坐落广西西部，地处右江盆地内地，属滇黔桂连片石漠化贫穷少数民族地区，是邓小平等老一辈无产阶级革命家领导和发起百色起义的策源地。2015年，有53个贫穷村，建档立卡贫穷户13276户52109人，贫穷发生率为15.1%。作为全国扶贫作业重点县，脱贫攻坚作业难度很大，资金运用方面曾一度绰绰有余。

“村庄金融扶贫是国家施行扶贫方针的有用手法，在政府引导、金融机构参加的前提下，怎么面向村庄地区和贫穷集体供给方针性金融、商业性金融、协作性金融等服务，扶持和帮忙贫穷农户经过出产和运营，有用添加收入脱节贫穷，是咱们一向考虑并探究的问题。”百色市委常委、田东县委书记刘明国说。

2008年，田东县启动了村庄金融变革，探究树立了村庄金融服务“六大系统”，一起打开金融扶贫，配套村庄产权变革。

信誉系统建造是村庄金融变革的重要环节。经过探究，2015年，田东县针对贫穷户采纳愈加科学合理的信誉评级方法，下降“家庭收入”在信誉评级中的权重，归纳考虑道德品质、社邻联系、遵纪守法等要素，全面辨认贫穷户信誉情况，累计完结全县12360户贫穷户评级授信作业，授信金额7.1亿元，信誉评级授信已达100%。

“信誉也能当钱使。”这是田东大众对村庄信誉系统的点评，农户信誉评级越高，获得的借款额度就越高、借款利率越低。凭仗信誉等级，农户在无典当、无担保情况下即可于申贷当天获得1万元到10万元不等的信誉借款。这有利于把金融变革与扶贫开发相结合，尽量满意贫穷大众展开出产的资金需求，激活出产要素。

此外，对一些极点贫穷、信誉等级太低、有借款需求而又无法经过银行借款检查的贫穷户，该县财政投入435万元树立了29个“扶贫资金合作协会”或“贫穷农户展开出产资金合作协会”，有用处理了银行不能满意贫穷户短期资金周转的问题。

为促进村庄产权和资金在村庄得到有用流通，完结村庄产权直接向金融机构典当融资，田东县依托广西仅有一家县级村庄归纳产权交易渠道——田东县村庄产权交易中心，有力促进了村庄产权和资金在村庄流通。“到上一年底，中心累计产权交易额到达11.25亿元，产权典当借款15.05亿元。”田东县村庄产权交易中心主任蓝新天说。

根底服务“零距离”

为了打通村庄金融服务“最终一公里”，田东县村庄金融变革以“农金村办”为中心，全面推进金融服务下沉掩盖。“曾经想处理涉农银行事务只能去信誉社和农行。现在好了，什么银行都可以处理，太方便了。”田东县作登乡大板村贫穷户甘益烈说。

“村镇银行、我国银行、柳州银行相继落户田东，桂林银行也于近来倒闭经营。掩盖全县10个城镇和村屯的金融网点，有用处理了村庄金融机构网点掩盖率低、根底金融服务弱的问题。”田东县县长黄文明说。

近年来，田东县不断强化根底金融服务，把“引金入县”作为破解金融扶贫根底服务单薄的重要作业来抓。“信誉社—农合行—农商行”的改制，使田东县村庄商业银行具有更多自主性，金融服务更为方便高效；担保公司、小贷公司、资金合作社则为企业和农户展开处理出产资金难题；引入的国海证券股份有限公司为广大大众供给金融常识宣扬和理财途径；引入的北部湾财产稳妥股份有限公司、我国太平洋稳妥(集团)股份有限公司强大了田东县方针性农业稳妥的力气。

为进一步增强村庄金融服务才能，田东县不断健全完善全县167个行政村街的“三农金融服务室”，装备充沛好村两委成员、大学生村官、致富带头人等作业人员，强化金融服务辅导，帮忙金融机构进行金融常识宣扬、信誉信息收集及等级初评、借款查询、还款催收、稳妥事务处理等金融服务。现在，“三农金融服务室”累计帮忙7.3万农户获得免典当、免担保小额借款超25亿元。

为了方便大众付出结算，田东县在2009年完结了大小额付出系统城镇全掩盖，在广西榜首个完结“城镇级金融网点跨行资金汇划乡乡通”，完结ATM机城镇全掩盖，成为全国首个完结转账付出电话“村村通”的县，发行各种银行卡112.06万张，人均2.57张，整合传统金融付出、社保、薪酬功用于一卡，最大程度方便大众。

“我行完结了一切城镇自助设备全掩盖及行政村‘桂盛通’付出机具布放，农人在村里就可以完结转账、缴费、小额取款等事务，极大提高了根底金融服务的功率和方便度。”田东县农商行董事长覃宏宵说。

“现在足不出村就可以打开事务来往，我经过手机银行就能把在田东农商行欠的借款还上。”田东县印茶镇那板村贫穷户赵卫广快乐地告知记者，为了处理村庄地区付出结算难问题，田东还针对工业扶贫展开与金融设备存在不相习惯的实践，大力推广网上银行、手机银行和线上付出等，使金融事务愈加方便简洁。

经过推进村庄金融变革，田东县农人大众特别是贫穷农户的融资难、融资贵问题开始得到缓解，国家各项普惠金融方针在田东县得到全面落实。全县贫穷人口由2015年精准辨认时的52109人下降到2019年底的905人，贫穷发生率从15.01%下降到0.24%。全县涉农借款余额从2015年的64.72亿元提高到2019年的87.38亿元，增长了1.35倍。

新问题接二连三

变革12年来，田东县的金融服务压力有所缓解，但时至今日，“六大系统”也不能彻底习惯当时金融服务的局势改动，新问题接二连三。

“现在面临着信誉数据更新问题，要为有信贷需求的农户树立白名单。但咱们悉数职工才57人，无法打开全面的信誉数据收集。”农业银行田东支行副行长李杨说，为了树立信誉制度，2015年，田东县安排干部和金融机构作业人员大规模入户收集信誉数据，但这种数据收集方法不可能经常性打开，无法习惯信誉动态办理要求。为此，各家金融机构不得不各自再对农户打开信誉信息收集和评价，既形成重复作业，又导致功率下降。

一起，跟着土地流通深入打开，大户、专业户、协作社等运营安排很多呈现，农业出产日益向规模化、集约化改动，信誉借款最高30万元限额也远远无法满意现代农业规模化展开需求。

比方，田东县林逢镇百冠协作社的芒果栽培基地达5000多亩，评价值5000多万元，面临的借款难题也很扎手。“咱们有工业，但没有产权证，典当率最多只能到达10%，而且要协作社悉数成员赞同并签字，这很难做到。”百冠协作社理事长黄涛说。

“咱们出资2亿多元，只能借款1500万元，但不能以厂房典当，只能以成都的5套住所作典当。”田东钱记鲜蛋饲养有限公司总经理钱文说，田东县金融变革获得必定成效，但仍需求更大打破。“跟着饲养技术进步，现代畜牧业展开日新月异，机器设备、出产线和厂房等都归于重财物，理应成为典当品，但银行都以不易变现为由回绝典当。”

记者在采访中还了解到，本来田东县布放付出机器的运营本钱较高，新式移动付出的呈现导致原有设备运用率下降。此外，村级服务主要靠线下作业，既不专业，本钱又高，安排系统效果发挥也不充沛。这些问题，需求在后续的深化变革中加以破解。

“六大系统”再晋级

面临新问题，田东县打开了对村庄金融变革“晋级版”的多轮县级调研，约请国内闻名专家学者在北京举行研讨会，总结田东金融变革短板和尽力方向，于上一年12月出台了“晋级版”作业方案。

田东村庄金融变革“晋级版”以信誉建造为中心，整合提高田东村庄金融服务“六大系统”。依托金融科技，树立田东数字金融服务渠道，建造门户网站、信誉大数据、金融超市、聚合付出4个板块，完结信誉、信贷、付出的有用交融；将田东数字金融服务渠道经过二维码遍及到村到户到人，完结安排、付出、信誉、稳妥、担保、村级服务“六大系统”晋级，进一步提高金融服务“均等化”水平。

据了解，田东现已完结全区甚至全国抢先的县级数字金融服务渠道开发，现在现已上线服务。“咱们现已托付国内一流科技金融企业，使用大数据等多种手法收集生成农户信誉信息，确保信誉信息更新更精确。”蓝新天说，该套系统能从法院、住建、交警、扶贫等多部分数据中自动抓取有关信誉信息，例如，当农户新建了房子、购买了轿车，就能在系统中表现，并添加信誉额度。

为了改动曩昔村级金融服务一半靠村干部、服务不专业等问题，处理线下服务缺乏的缺点，田东县经过门户网站和二维码将数字金融服务渠道推送到每一台电脑和移动平板设备上，完结“六大系统”整合与提高，完结金融机构与借款目标及时精确对接，节省作业本钱。

为了提高线上服务水平，在“引金入县”根底上，田东县方案将各金融机构在田东的分支机构引入“数字金融超市”。此外，拟引入安全普惠和网商银行入驻田东数字金融超市。“这样一望而知，让农户可以‘货比三家’，依据本身需求挑选金融服务机构。一起，在金融科技和信誉数据支撑下，大部分金融事务也都能完结在线上完结。”蓝新天说。

一起，金融扶贫“晋级版”也在同步推进。田东依照“政府推进、银行自动、部分参加、市场运作”的基本思路，探究“三农金融服务室＋村庄信誉＋确保稳妥＋多元信贷”扶贫金融展开形式，有用处理了贫穷户资金缺、借款难问题，让贫穷户真实贷得到、用得好、还得上、能致富。

此外，田东县分外注重危险防控，全县树立扶贫借款专项危险补偿基金2300万元，投入903.5万元用于扶贫小额借款确保稳妥；树立贫穷户借款利息补助机制，2016年到2019年，累计拨付扶贫小额信贷贴息3095.0953万元，有用下降了借款危险。刘明国表明，村庄金融变革“晋级版”使村庄金融服务从以“农金村办”为中心向以信誉建造为中心改动，倡议信誉榜首，推进“六大系统”晋级，进一步优化了信誉环境，处理了线下服务本钱高、功率低问题，为服务县域经济、脱贫攻坚和村庄复兴供给了充沛的金融支撑。