千足金（090001基金净值）

2021年头，银行借互联网途径&;拉存款&r;戛然而止，揽储利器被&;收缴&r;，首家与京东金融协作的民营银行&;&;蓝海银行，成为了该途径上最终一批下架存款产品的银行之一。蓝海银行是中小银行经过互联网存款敏捷扩张规划又在监管风暴下退守领地的典型代表。在生计困境之下，怎么处理中小银行负债端本钱&;刚性&r;问题，引导其更好的开展，需求商场各方一起探究。

转移阵地8

在银行互联网存款新规&;靴子&r;落地后的第10日，1月25日，蓝海银行官网发布公告称，该行在第三方途径(如京东金融、陆金所、度小满等)的个人存款事务，均已平移至该行自有途径正常处理。在互联网途径下架的一起，该行在&;留存量&r;和&;拉增量&r;上&;左右开弓&r;。1月27日，一位此前在京东金融上购买过蓝海银行存款产品的用户对北京商报记者表明其收到了该行发来的短信，提示蓝海银行存款事务转移至自有途径；还有用户提供给记者的截图指向，该行正在微信推行广告：&;要存款来蓝海，存款产品年化利率最高可达4.8%，点击就来买。&r;8

揭露材料显现，蓝海银行于2017年5月24日获批开业，总部坐落山东威海，由威高集团有限公司等7家山东省内民营企业建议建立，是山东省首家民营银行，努力打造2类互联网银行。

2018年4月20日，蓝海银行与京东金融签定全面协作协议，成为首家与京东金融深化协作的民营银行。021年1月19日，在银行互联网存款新规发布后的第4天，北京商报记者注意到，京东金融上仅余6家银行的存款产品针对存量用户正在售卖，蓝海银行便是其间之一，并被主页引荐。

在互联网流量途径协作推进下，蓝海银行存款事务得到快速增加，存款结构也产生显着改变。蓝海银行各项存款余额从2017年底的27.88亿元增至2019年底的225.43亿元，储蓄存款余额占比从2017年底的3.26%增至2019年底的87.82%。

&;存款产品从互联网途径下架，对中小银行影响将十分显着，未来两三个季度内增加速度或许会显着下滑，不扫除会有负增加的状况。杰出的体现便是存款增速会减慢，特别是一些中小银行保护客户、资金来源或许就面对较为严峻的应战。&r;银行业资深剖析人士王剑辉对北京商报记者如是说。

关于互联网存款产品下架，蓝海银行对北京商报记者表明，该行自动习惯互联网存款监管新规，未来，将继续发力自营PP建造，一方面，精选多款优质产品全方位满意用户的存款需求；另一方面，不断晋级服务体会。

负债本钱抬升8

&;弄潮儿&r;搭上互联网途径的春风敏捷扩张，支撑其前期开展，但在存款事务高速增加的一起，负债本钱也值得重视。

2020年10月以来，蓝海银行不断提高相关存款产品利率，以蓝贝贝360天周期付息产品为例，自2020年9月27日由年化利率4.2%调降至3.9%之后，利率便一路调升至4.7%。尤其在岁末年头银行&;开门红&r;揽储，也是互联网存款新规监管风暴来袭前的2020年12月-2021年1月期间，该行密布发布存款产品利率调整公告。其间，蓝贝贝360天周期付息产品2020年12月以来利率提高了0.7个百分点。

&;周期付息&r;存款产品，即客户存款满一个周期后，银行就依照约好的利率为这一周期付息。假如未满一个周期的，则依照活期存款计息。颇具争议的是，产品设计外表的背面，不少银行的&;周期付息&r;产品满意一个周期，利息兑付时就可以本金连带满期年化利率水平核算的利息悉数支取。

相同以蓝贝贝360天周期付息产品为例，该产品存期5年，满期年化利率4.7%，据该行工作人员介绍，该产品满360天即可本息悉数支取，利率仍为4.7%。相同方法的&;周期付息&r;产品，在多家民营银行以及部分中小银行中&;盛行&r;。多位业内人士对北京商报记者表明，假如本息皆可按周期取出，则与之前被叫停的&;靠档计息&r;无实质不同，会引起商业银行负债端的不稳定，构成期限错配，形成活动性问题。

光大银行金融商场部剖析师周茂华进一步表明，部分银行底子上仍是未脱节传统粗放型运营形式，负债定财物。而不改变银行运营形式，拓宽负债途径，寻觅新轻财物盈余点，要下降银行高息揽储动力难度可想而知。

本钱压力求解8

蓝海银行仅是互联网存款新规下的众生相之一。从本来的&;摸着石头过河&r;到抛弃流量通道退守领地，反映了部分中小银行的生计困境。&;实话说，压力十分大，但感觉没有什么特别好的方法。&r;银行互联网存款新规落地后，一家民营银行相关负责人在跟北京商报记者谈及此事时较为无法。

王剑辉指出，监管层面可以考虑一些半商场化的方法，比方建立政府主导的中小银行拆借基金，中小银行依据给中小微企业借款可以向这些特别基金拆入活动性。更重要的是，中小银行本身需求在运营层面下功夫，怎么运营储户的钱，实在提高资金运用功率，在操控危险的前提下可以带来最好的收益，才是继续运营的底子，要为今后长足的开展打下根底。

周茂华指出，缓解中小银行负债压力，央行可采纳结构性方针定向开释长期限资金，拓宽中小银行负债途径，但方针扶持&;救急不救穷&r;，且存款准备金率已处于较低水平。对中小银行本身来说，需求加速健全办理制度，完善内部办理，精细化办理，提高风控和运营水平，凭仗地缘优势，深耕区域商场，提高服务质量与客户黏性，多途径弥补本钱；加速调整与第三方途径协作形式，依据监管环境、宏观经济开展趋势调整银行开展战略，拓宽轻财物事务等。

&;回归自营途径关于金融机构来说是该做的&;补课&r;。中小银行首先要匹配银行本身的技能才干、契合自己的战略定位，更重要的是要确认，本身是合适经过互联网的方法做大做强，仍是合适服务一些专业性的小众的客户集体，需求银行做一个深化的自我确诊，才干寻觅到一个比较清晰的方向。&r;王剑辉如是说。