每经修正：李净翰杜波
中国银行保险监督处理委员会北京监管局近来提示顾客，警惕违法处理信誉卡的“黑中介”，应理性消费量入为出。
北京银保监局在官发布的案例闪现：
大学刚毕业的小王在CBD一座高级写字楼的物业前台作业，虽然环境优胜、形象光鲜，但每个月实践月收入仅有3000多元。每天迎来送往，看着写字楼里进进出出的白领们精巧的穿戴，小王心里既敬慕又吃醋，她十分盼望也过上这样的日子。
正在苦闷之时，某信誉卡中介小张来“扫楼”，他提出自己有路子能帮小王申请到高额信誉卡。公开，很快卡就寄到了，额度高达20万。刷卡的感觉真是太好了，想买的东西只需悄然一刷，都不在话下。所以，小王又接连通过小张申请了好几家金融安排的信誉卡，授信总额度高达80万元。堆集已久的消费欲如开闸的洪水，一发不可收拾。
在透支百万余元后，小王资金链开裂，自己的收入和家庭情况根柢承担不起这么高的还款金额，严重影响了她的正常日子。
值得一提的是，监管层现已注意到信誉卡业务发生的风险，多家银行也在近期对信誉卡分期业务进行了调整。
北京银保监局：警惕办卡“黑中介”
北京银保监局标明，在小王信誉卡透支超百万的案例中，致使悲惨剧发生的要素首要有以下两点：
一是通过“黑中介”违规办卡。当下不少“黑中介”打着“高额授信”的旗号，运用微信群、页、短信、小广告等方法散布“署理大额信誉卡”信息，通过编造收入证明、工业证明等方法，帮忙政策客户获得逾越其偿付才干的授信额度。部分顾客被短期利益隐瞒，不惜支付巨额中介费用，以抵达处理大额信誉卡的目的。二是信誉卡运用不妥。信誉卡是一把“双刃剑”，在便当支付的一同可以享受更多的优惠活动，但假设过度消费，持卡人会沦为“卡奴”，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常的日子。
图片来历：摄图
对此，北京银保监局也提示：
一是不合法中介要远离。不合法中介打着“处理高额信誉卡”的旗号，收取信誉卡额度5%-20%的手续费，一张额度2万元的信誉卡，就要支付其1000-4000元的手续费。信誉卡处理应选择正规渠道，银行或正规金融安排不会收取任何费用，且可以根据申请人的真实资信情况进行授信，切勿通过中介包装，盲目前进授信额度，给自身埋下信誉风险的风险。
二是取现、分期要稳重。顾客运用信誉卡取现或账单分期功用会发生利息和手续费。取现的利息一般为按日计息，利率为万分之五，折合年利率为18.25%。此外还有取现手续费，一般为取现金额的1%-3%；账单分期也要支付分期手续费，假设按12期分期付款来核算，实践手续费可达7%以上。因此，在运用信誉卡取现、分期前，应首要判别发生费用是否在自身经济承受范围内，切勿激动操作。
三是盲目消费要根绝。刷卡消费时看不到现金，很多人就没有“心爱”的感觉，也不会提前考虑自身还款才干。宽广顾客应建立正确的消费观，合理办卡用卡，在理性消费的一同，享受更优惠、更便利的支付服务，切忌运用信誉卡套现、“拆东墙补西墙”等方法盲目消费，然后避免因“资金链”开裂引发的各类风险。
监管已着手调控信誉卡风险
现在，监管部门也已着手调控逐渐闪现的信誉卡风险。
9月4日，据21世纪经济报道，本年7月底，监管召集部分银行分管处理层前往北京开会，要求银行控制信誉卡业务，下半年不得新增规划，不得下发查核政策。“首要仍是控制风险，现在严查信贷资金流向，关键监管违规信贷。”
图片来历：北京银保监局官
每经小编注意到，在本年8月底，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管定见》，在13条监管方法中有5条直指信誉卡业务，包括：
加强授信阅览审慎处理
辖内商业银行应严格执行共同授信处理，对客户名下的多个信誉卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等吞并处理，不得打破设定总授信额度上限，并将客户名下他行信誉卡授信额度归入本行授信额度吞并处理。辖内商业银行应重视查看第一还款来历，建立合理的收入偿债比例控制机制；关于信誉卡专项分期业务，不得因协作安排的风险补偿方法而放松阅览条件。
加强授信额度动态处理
辖内商业银行应至少每年一次对客户授信额度进行重检，关于风险程度较高的客户应加大重检频次。一同合理设定暂时额度的调升频率、有用期和时间间隔，单次暂时调升额度不得逾越一个账单周期，且不得无阅览循环运用。
审慎拟定信誉卡分期业务风险资产分类标准
辖内商业银行应建立审慎的信誉卡分期业务风险资产分类标准，不得对单笔生意拆分风险资产分类，出现逾期时，应以最长逾期天数供认该笔生意的风险资产分类效果。辖内商业银行不得对已处理分期的透支余额再次处理分期，有个性化分期还款协议的在外；签定个性化分期还款协议后没有偿还的透支余额应直接划分为次级或可疑类资产。
加强信誉卡资金流向监控
辖内商业银行应加强对信誉卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户供应发票等购物凭证，确保个人信誉卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和出资等非消费领域。
加强信誉卡套现生意监控
辖内商业银行应加强对信誉卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新式套现风险特征的分析，持续优化套现生意监控模型，采用有用方法防范信誉风险延期显露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。
在此布景下，近期多家银行也发布了信誉卡分期业务调整的公告。
9月10日，中信银行信誉卡中心公告，根据监管要求，自2019年10月26日起，中信对新处理信誉卡现金提取及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额，持卡人需按账单所示金额还款，避免因未能及时偿还最低还款额而发生违约金等费用。
9月3日，招商银行信誉卡中心公告，调整信誉卡最低还款额标准。
招行信誉卡调整标准为，在2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将全额计入最低还款额。在2019年11月账单日之前处理的预借现金本金不受影响，仍将按10%计入最低还款额。例如，若账单日为每月2日，则在12月账单中列示的预借现金本金将100%计入最低还款额；而在上一期账单中及更早时间处理的预借现金本金仍会按照10%计入最低还款额。此外，从2019年12月账单起，消费生意的最低还款额比例将从10%调整至5%。
信誉卡新增发卡量降速
央行发布的《2019年第二季度支付体系工作全体情况》闪现，到第二季度末，我国信誉卡在用发卡数量算计7.11亿张，环比添加3.04%。而在去年同期，我国信誉卡发卡量环比增速为4.07%。
图片来历：央行《2019年第二季度支付体系工作全体情况》
而从上市银行半年报数据可以看到，部分大行的发卡量增速明显放缓。
从国有大行来看，到2019年上半年，工行、建行、农行、中行4家的信誉卡累计发卡量均已打破1亿张，其间工行信誉卡客户数首要破亿。
制图：每日经济新闻
不过，在发卡量增速上有不同表现：工行、建行、中行较年初的添加均仅为个位数，分别为2.28%、5.43%和6.93%，工行新增发卡仅345万张，建行、中行分别为660万张、767万张。
农行则完结两位数添加，上半年累计发卡量1.14亿张，新增发卡1090.38万张，较上年末添加10.6%。一同，该行信誉卡透支金额4546.75亿元，较上年末大幅添加19.43%。信誉卡消费额为9598.51亿元，较去年同期添加13.96%。农行在半年报中标明，上半年加快信誉卡移动化、场景化展开，完结ETC信誉卡互联发行等。
股份制银行中，到2019年6月末，招行、中信、光大上半年发卡量均逾越600万张，其间，中信新增发卡超700万张，安全、民生、兴业银行发卡量超400万张。而从信誉卡发卡量增速上来看，股份行也在放缓，比如中信、招商、安全和兴业4家银行信誉卡卡量较上年末的增速分别为10.95%、7.48%、8.3%和10.6%，而4家银行2018年上半年对应增速均在15%以上。
制图：每日经济新闻
据国际金融报，苏宁金融研究院高级研究员黄大智标明，信誉卡发卡数量添加放缓，或许是因为实体经济下行压力和金融强监管政策下，以及互金领域的共债风险使得银行主动调整战略，关于信誉卡的战略不再那么急进。而业内人士普遍认为，信誉卡业务承载着贡献成果、前进客户黏性等重要作用，银行对其的重视程度并不会改动。
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