数字转型是中小银行展开普惠金融的必然趋势
银行业金融机构是普惠金融的主力军，银行业的数字化程度关系到国家数字普惠金融的全体才干。与大型银行比较，中小银行在资金投入、技能实力、人才建造方面存在缺少，在数据沉积、服务场景、客户需求发掘方面存在短板。
但是，展开数字化普惠金融没有退路，中小银行只要知难而进。中小银行怎么加速科技才干建造，将减费让利方针和普惠金融作业要求落到实处？中小银行怎么寻求差异化展开？当地监管层能否供给相关支撑，如主导树立小微金融服务渠道？记者日前对部分区域进行了调研，以期供给一些可学习的思路和经历。
科技赋能助力数字普惠金融展开
疫情防控常态化下，银行业发挥数字普惠金融的优势，针对小微企业融资中信息不对称、典当物缺少等痛点，归纳运用大数据、云核算、人工智能、区块链等技能，为小微企业供给借款，助力缓解小微企业融资难题。
总部坐落深圳的微众银行是国内首家开业的持牌民营银行、互联网银行，服务于小微企业是其展开定位。近年来，该行在数字普惠金融范畴继续展开立异探究。
“要破解小微企业融资难的世界性难题，首先要处理小微企业‘矮小频急’的融资需求。”微众银行监事长万军表明，该行的处理方案便是，根据金融科技才干，构建出一种全新的小微事务形式，即在客户端让更多的小微企业得以平等地取得金融服务的一起，在银行端完成危险可接受、成本可担负、展开可继续，该行将其称之为“微业贷形式”。
据了解，微众银行在2017年末推出“全线上、纯信誉企业流动资金借款”——微业贷，服务于普适性的小微企业借款需求；之后，又对该产品进行了延展，使之可认为产业链、供应链中的广阔供货商、经销商供给贴合需求的服务。经过3年多的展开，现在微业贷已开端探究出了一条服务小微企业的新途径。
万军介绍称，微业贷已辐射27个省和直辖市，超越200个县级以上城市。在这些区域，每14家企业中就有1家有过微业贷的请求记载；在其间的部分城市，比如郑州，每10家企业中就有1家请求过微业贷。
微业贷已为超越50万小微企业供给了授信支撑，其间许多之前从未在银行取得过企业借款的小微企业，经过微业贷取得了首笔企业借款，这样的企业在微众银行企业客户中占比超越2/3。
此外，微业贷共发放了超越240万笔小微借款，累计发放金额超越3200亿元。微业贷的纯信誉、纯线上、7×24小时、随借随还、分钟级获贷等特色，使得长时间困扰小微企业融资难的问题得到有用处理。
树立归纳渠道提高金融服务实体才干
小微企业融资难的突出表现是初次获贷难，数字普惠金融凭借大数据、云核算、人工智能等技能手法，充分发挥各类代替性数据的效果，助力处理小微企业“首贷难”问题。
中国人民银行金融消费权益维护局局长余文建表明，我国小微企业平均寿命在3年左右，平均在树立4年零4个月后才干初次取得借款。但是小微企业一旦可以取得初次借款，随后能取得第2次借款的比率占76%，得到4次以上借款的比率为51%，后续融资的可得率较高。
“小微企业是传统征信‘薄档案’集体，假如只运用传统负债类数据，必然会发生初次获贷难的问题。”余文建表明，关于没有借款前史的小微企业，无法预估其还款志愿和才干。
针对小微企业首贷难、信誉贷难等问题，浙江银保监局会同省发改委、省大数据局等部分建造金融归纳服务渠道，构建税务、社保、市场监管等54个省级部分信息同享机制，着力处理以往渠道存在的数据质量差、信息同享方法单一、供需对接功率低、渠道关闭运转等问题，有用缓解信息不对称难题，提高金融服务实体才干。
据浙江省银保监局副局长崔安明介绍，依托浙江省金融归纳服务渠道和大数据信息，加大信誉贷才干建造。引导银行保险机构充分运用省金融归纳服务渠道等数据信息，推行运用大数据风控形式，加大科技运用，摒弃传统的过于依靠典当的典当文明和风控理念，归纳运用科技手法和大数据信息，完善事务办理制度和方法，加大信誉借款产品立异和事务拓宽。
此外，针对首贷户展开精准获客难、授信批阅难、有用转化难等问题，浙江省银保监局联动经信、财务、市场监管、当地金融监管等部分，出台十项办法，探究“无贷户—首贷户—同伴客户”全流程、递进式金融服务，树立包括事务拓宽、授信办理、查核鼓励、危险补偿以及监管点评等多维度支撑确保的首贷户精细化办理和培养系统，促进小微企业金融服务增量扩面、提质增效。
立异小微金融形式提高金融服务质量
被称为“互联网之都”的杭州，走在以数字经济为中心的新一轮科技革新浪潮的前面。作为当地的城商行，杭州银行在展开小微金融方面有哪些立异？记者在调研中了解到，杭州银行运用“数据、信誉、典当”三个支柱，稳步展开小微信贷事务，运用大数据、规矩引擎决议计划模型、人脸辨认技能、移动作业设备和电子签名等金融科技技能，赋能小微金融事务转型展开。
一是数据支柱。杭州银行以探究银税协作新形式为关键，坚持“标准化”准则，使用征信、税务、工商、法院和第三方大数据，运用人脸辨认、规矩引擎等技能手法，打开了以“跑数”形式立异小微信贷产品的新途径。“税金贷”便是杭州银行初次使用大数据技能测验“跑数”的典型事例。
据杭州银行副行长陈岚介绍，杭州银行经过大数据的使用，聚集小微“税金贷”“云小贷”等系列信誉微贷产品，活跃测验“跑数”形式，上述产品均完成了在线请求、在线主动预批阅、线下核实签约、网上自助提款和还款，满意不同客群差异化需求。
二是信誉支柱。坚持“专营化”准则，建立专营小微的杭州银行台州分行。为确保“形式不走形、商业可继续”，杭州银行研讨出了杭银版的“小微基本法”。即：清晰定坐落融资500万元以下、户均100万元以下的客户，并坚持“四个独自”：独自拟定危险方针、独自拟定授权规矩、独自拟定危险容忍度、独自拟定问责制度。“小微基本法”为杭州银行台州分行树立了独自的体系、机制和确保系统，也创始了同类城商行中整个分行专营小微的先河。
三是典当支柱。坚持“本地化”准则，以客户体会为中心价值，考究时效办理、集约运营，做巨细微根底信贷事务。“云抵贷”是杭州银行针对具有自有优质住所的小企业主开发的一款纯线上请求、线上评价、线上批阅的个人经营性典当借款产品，最高额度达800万元。杭州银行的线上典当借款产品突出了以“客户体会”为中心，树立了“当你见到客户时，放款倒计时现已开端”的时效理念，实施“5个1”作业时效要求，即：1天内查询、1天内审阅、1天内看房(签约)、1天内开拔、1天内放款。
