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财联社记者刘敏

财联社（西安，记者刘敏）讯，从案发至今历经4年的侦查、审理，&;西安一得黄金理财非吸案&r;总算在近期终审宣判。该案于2017年4月立案，2018年7月正式申述，审期超越两年半，关于一同触及资金规划2.8亿元的案子来说，如此审理时刻过于绵长。

不只绵长并且待续，财联社记者取得的一、二审判定显现，尽管审理程序总算走完，但案结事却未了：判定称，最终一批接盘客户算计约2.65亿元的&;非吸&r;款仍将&;继续追缴，追回后按份额发还&r;。比较这个令受害人懊丧的成果，判定更有意义之处在于完好出示了陕西秦农银行怎么协作、参加&;非吸&r;的全景图。

2015年5月，陕西信合（陕西省辖内乡村信誉协作联社，乡村协作银行和乡村商业银行等乡村协作（商业）金融组织的团体简称）原西安城六区联社作为发起人组成设立了秦农银行；而在2011至2016年，6家联社傍边的5家不仅仅西安一得买卖有限公司（下简称&r;一得公司&;）集资行为的活跃帮忙方，并且&;依约&r;将相关活动&;融入日常作业傍边&r;；继续5年多的协作，贯穿于陕西信合与秦农银行两个时期，银行方面因而取得约755万元佣钱。

如此&;剧情&r;，全国稀有。而这相似介绍费的755万元产生与累积的进程，则折射出一家中型农商行面临剧烈商场竞争时的许多办理窘境。

失控的黄金代销

2011年，只要小学文化的浙江商人吴德鸿在西安建立了&;一得公司&r;，起先主营黄金、珠宝等首饰的批发、零售。004年，一得公司成为陕西仅有的上海黄金买卖所股东，并取得综合类会员资历（具有两个买卖座位，可展开自营和署理法人客户事务）。与此一起，企业经过连锁加盟的方法快速扩张，鼎盛时曾在全国有800多个门店(包含直营和加盟)。

据吴德鸿法庭自述，2007至2008年间，其又成为陕西信合小股东。008年，一得公司对店面进行大整合，购买其时地处西安中心商业区解放路25号的深业大厦70%产权，并开端与陕西信合施行协作。起先两年的协作仅仅是在陕西信合坐落西安高新区分支组织进行黄金出售、代销。&;没有协议，仅仅用信合的当地。&r;吴德鸿称。

（图注：旧日的一得黄金大楼现在已成当地医院一部分）

（图注：从前的一得珠宝广场现在为医美组织场所）

财联社记者取得的相关协议显现，从2010年5月开端，一得公司先后与陕西信合未央、莲湖、碑林、雁塔以及长安联社签定了陕金国标出资金条代销协议。协议约好：信誉联社方应将出售&;陕金国标&r;金条、&;西安一得&r;银条出财物品融入日常作业中，并活跃为客户解说促进出售；为一起拓宽商场，联社方还需协作一得公司不一起期的商场推行活动并应遵循甲方全体运营系统；一得公司则指使专人担任对联社各网点作业人员进行产品常识等训练，以活跃帮忙、协作联社各网点的出售作业等。

（图注：西安一得公司与陕西信合下辖组织曾签定的黄金出财物品代销协作协议）

&;货台里没有咱们公司的人员，都是由银行作业人员担任给来银行的客户推销咱们的产品，客户有意向了，银行作业人员告诉咱们的事务员进一步介绍金条出财物品的代销状况，咱们的事务员就把客户带回公司签定协议或在现场签定协议。&r;吴德鸿称。

（图注：设立于秦农银行营业厅内的黄金展厅）

所谓金、银条出财物品，实则是一种迷惑性极大的集资标的。据财联社记者查询，表面上，金、银条有现货背书，但实践购买时，客户往往会被诱导不拿现货挑选&;便利、利高&r;的预售和代销理财形式。&;黄金预售&r;便是客户在购买黄金什物一起签署&;黄金预售合同&r;，现场交纳货款后先不取黄金什物，而是约好一个提货日期(半年或是1年)提货，到期一得公司给客户货值6%-8%的返息。绝大多数客户，都会在提货日挑选只取利息不提货，继续下一个续约周期。

&;黄金代销&r;是客户向一得公司供给黄金或在该公司购买黄金，托付一得公司代销，一起签署协议,两边约好代销期限(一年)，到期后一得公司依照&;协议&r;签署日黄金价格的8%，给客户分红。

在此根底上一得公司又连续开宣布&;金宝盈&r;、&;管家宝&r;、&;新产品推行署理人&r;等黄金理财产品，许诺理财合同到期后返还本金和8%到12%不等的赢利。012年，深业大厦底商的一得黄金珠宝广场倒闭，而很多黄金理财事务则首要在大厦8楼的一得公司总部内进行。013年，&;一得黄金&r;项目被列为西安市重点建造项目，黄金理财出售继续升温。

据多名出资客户叙述，银行在出售进程中的深度参加，以及一得公司以全方位故意杰出两边协作作为信誉背书，是令世人放下警戒的重要要素。财联社记者查询中发现，购买这些出财物品的客户团体中，甚至有适当部分是各联社网点的员工。&;咱们在银行作业这么些年，见过的各种集资事情太多了一般都不会简单信任，而之所以参加这个无非其时想着这是单位自己协作的东西，肯定是有保证的谁知它迷惑性这么大。&r;一位秦农银行员工称。

（图注：一得公司集资时的宣传品处处以陕西信合为信誉背书）

&;我国人民银行西安分行、陕西省银监局、秦农银行回函及相关规定。证明2016年12月之前，原西安市城区联社及秦农乡村商业银行不具备发行理财产品的条件,未事前向银监局报备任何理财产品，即各乡村信合联社与一得公司签定&;陕金国标&r;金条出财物品代售协议系职业违规行为。&r;一得案判定称，&;合同签定后，上述信誉联社活跃实行协议,在其营业网点内摆放展台，向前来银行处理正常事务的大众推销一得产品，违规运营、误导大众，制作职业乱象。&r;

在日复一日的协作中，信誉联社则收取佣钱出售金条类出财物品每克提取2元，银条类每克提取0.5元。判定称，2011年至2016年,一得公司共向陕西信合莲湖信誉社、碑林信誉社、雁塔信誉社、长安信誉社、未央信誉社付出佣钱算计约755万元。

继续5年的&;伐鼓传花&r;，到2016年下半年就已呈现兑付危机，秦农银行网点内的黄金专柜连续消失，2017年头总算崩盘。最终被套进去的资金，经司法鉴定合同金额总计2.84亿元人民币，其间有1668万是签定合同后直接返还，后期又返还210万，其他约2.65亿元就全填了资金&;窟窿&r;，至今待追缴中。

股东恩怨生危险

秦农银行全称陕西秦农乡村商业银行股份有限公司，2015年5月28日经我国银监会同意，在陕西信合原西安城六区乡村信誉协作联社根底上，以新设兼并方法组成而成。建立之初，秦农银行就存在股权较为涣散，无控股股东和实控人，小股东很多的实际。

&;农商银行其他国有银行比较起步较晚，经验缺乏，再加上小股东参加法人办理和监督运营办理的动力缺乏，简单呈现&;搭便车&r;现象。&r;一位资深金融人士剖析称。

在&;一得黄金理财案&r;傍边，吴德鸿便是秦农银行一位小股东。揭露信息显现，除了现在非吸受害人尚存的2.65亿资金窟窿之外，一得公司涉未能实行的待履行诉讼标的算计还有3.7亿元，这其间就有适当份额是从秦农银行贷款后无法归还的。

开庭审理期间，吴德鸿对秦农银行这从前的协作方不无怨言。关于一得公司崩盘的首要原因，吴德鸿当庭解说称，他做的这种黄金理财生意挣钱要靠规划，2015年规划做到了5个亿，其时作业正常，假如继续下去，假定做到10亿规划，翻滚起来赢利可达10%。但2015年5月6家信誉社组成为秦农银行之后，开端对其收贷。后续放贷前的尽职查询继续了14个月，在此期间被逼向民间借高利贷，导致担负越来越重。&;然后，就全乱了。&r;吴德鸿说。

2017年，吴德鸿的股权被司法拍卖。次年，其黄金买卖所会员座位被拍卖，陕西金控以2888万接手。

揭露信息显现，秦农银行股东总数8804人，其间法人股东45户，自然人股东8759户，法人股份占股份总额的81.42%。但秦农银行的大股东股权对外质押份额十分高，揭露信息显现，其首要股东中有6家现已将股权对外质押，其间三家法人股东质押股份占股份总额的14.01%，3名自然人股东质押股份占股份总额的2.625%，悉数质押股份占股份总额份额达16.635%。

其间一名自然人刘某的6499万股已遭司法拍卖，西安曲江金控表明乐意接手，正在走报批流程。此种局势下，首要股东构成的稳定性并不达观。

&;股权结构作为法人办理的根底，股权会集程度、大股东组成及性质对农商行的法人办理有着深远影响，假如大股东运营状况不佳就难以成为眼光久远的战略出资者，更简单产生经过授信、财物搬运或&;搭便车&r;方法搬运银行资源的动力，继而给法人办理机制的建造、完善带来妨碍。&r;前述资深金融人士剖析称。

2019年12月，陕西银保监会给秦农银行两天开出47张罚单，内容触及商业银行办理的许多方面，其间第40号处分事项便是因违背《商业银行与内部人和股东相关买卖办理办法》，&;严重相关买卖未经董事会批阅且未及时向监管部门和监事会陈述&r;。

团队初定与办理瓶颈

2019年底遭受的那次团体处分傍边，除了相关买卖之外另一个较为注目的受罚事项是办理团队的不稳定，该项处分事由称，秦农银行&;董事长长时间缺位，未指定契合任职资历条件的相关人员代为履职&r;。

事实上，秦农银行不仅仅&;董事长长时间缺位&r;，行长也一再&;换岗&r;。其组成后的首任行长彭祖佑仅干了一年多（2015年4月到2016年9月）就递送辞呈去了农行；2016年9月，原农行陕西省分行党委委员、副行长兼营业部党委书记、总经理郝光耀成为秦农银行新任行长，2019年11月辞去职务转任铜川市。

2019年12月30日，秦农银行总算配齐了董事长、行长，二人别离于2020年4月、7月取得任职资历核准，至此领导班子才算落定。

尽管从股东结构到办理团队都存在不稳定问题，但担负陕西农信社第二轮变革的秦农银行仍然坚持高速扩张。

建立之初，秦农银行便是陕西省内注册资本最大（80亿）、全国第五的省属当地银行组织，2017至2018年间连续吸收兼并西安阎良区、临潼区、高陵区乡村信誉合社，全资控股西安三家县级农商行并对长安联社施行代管，令注册资本添加至87.5亿元，为西北区域法人银行组织首位。其营业网点473个，数量居西安区域金融组织首位。

快速扩张下，原农信社信誉贷款比重较大、不良逾期数量多、办理形式落后等固有要素随之会集而来，尽管财物规划坚持增加，但在我国银职业百强榜单上的排名，现已从最高时的81位，逐年下滑至2020年的99位。而横跨农信联社与商业银行两个时期的&;一得黄金非吸案&r;，已成为秦农银行深陷法人办理瓶颈的会集描写。

&;一得案产生、开展的布景，其实是不断改制后，商场竞争和高速开展的压力与以往农信社老毛病磕碰下，结出的变形立异&r;果实&;。其时一得公司手里的上海黄金买卖所座位有必定吸引力，而陕西信合有立异营销需求，加上合规认识冷漠就走了极点。&r;一位现已离任的陕西信合资深人士这样剖析。

2020年5月8日，陕西发布《关于建立省深化乡村信誉社变革作业领导小组的告诉》，在全国首先再启农信社变革。此刻，秦农银行在省内的&;超级农商行&r;架构雏形已是初现，未来怎么成为新一轮农信社变革之引领，有待调查。