曾被寄予厚望，现在压力重重&;
村镇银行走到十字路口
经济日报记者钱箐旎本版修改王薇薇王咏倩闫伟奇美编倪梦婷
山东邹城中银富登村镇银行香城支行工作人员深化乡村供给金融服务。
闫奕明摄
重庆渝北银座村镇银行客户经理在渝北区统景镇古路村用移动工作站为农户开办银行卡。徐诗鸿摄
被称为&;草根&r;银行的村镇银行，是我国银行体系的年青成员，具有小而灵敏、靠近农人、融入乡村等优势，与小微企业、&;三农&r;走得更近。自2007年3月第一家村镇银行在四川省仪陇县建立以来，至今已走过十余年进程。曾被寄予厚望的村镇银行，现在的展开情况怎么？是否完成了&;安身县域、安身支农支小&r;的方针？在立异探究中还能做出哪些改动？对此，经济日报记者进行了查询采访。
今年初，我国银保监会发布的《关于进一步推进村镇银行化解危险变革重组有关事项的告诉》（以下简称《告诉》）引起了人们的留意。《告诉》提出支撑村镇银行弥补本钱和深化变革，有用处置化解危险。监管部分的及时举动，泄漏的是当时村镇银行展开的窘境。
村镇银行是经金融监管部分同意、在县域及以下区域建立、首要服务&;三农&r;和小微企业的银职业金融安排。经过14年的展开，村镇银行已成为国内安排数量最多、单体规划最小、服务客户最底层、支农支小特征最杰出的&;细小银行&r;，在支撑农户和小微企业、助力县域经济展开方面发挥了重要作用。
但与此一起，村镇银行的展开中也呈现了一些不容忽视的危险，如少量村镇银行主建议行履职缺位、产品和服务才能单一、资金本钱高企等，危险水平快速上升，严峻影响和限制其可继续展开和金融服务才能。
面临这些危险，曾被寄予厚望的村镇银行，是否走到了展开的&;十字路口&r;？其现状终究怎么？面临新的战略机遇期，村镇银行又将走向何方？近来，经济日报记者进行了查询采访。
&;细小银行&r;究竟行不行
村镇银行具有决议计划链条短、商场反应快等小法人银行优势
&;没想到一次不抱期望的测验，让企业上了一个大台阶。&r;谈及2019年的一笔&;救命&r;借款，山东瑞基智能机械科技有限公司负责人程然发出了这样的慨叹。
之所以&;不抱期望&r;，是因为在取得这笔借款前，程然已向多家银行求贷却屡次受阻，接连不断的回绝，让这位&;80后&r;老板急得头发都白了不少。在传闻一家名叫&;中银富登&r;的新银行借款机制灵敏后，程然抱着试试看的心态向山东邹城中银富登村镇银行提出了借款需求。
瑞基公司因搬家时新厂区出资过大，部分银行抽贷后，导致其发生逾期记载，在展开过程中无法取得新的融资&p;&p;这是邹城中银富登村镇银职事务人员在现场调研后取得的信息，也因而让事务人员感到该企业情况复杂，拿不准、摸不透，无法确认对其的服务计划，所以提请银行领导辅导。
让程然没想到的是，几天后，该行董事长荆聿明、行长孙联合来到瑞基公司一线出产车间，深化了解企业中心出产力及竞争力，并招集行内事务部分、危险部分主干，从企业产品、商场前景、中心技术、职业经历、老板人品、环保资质、危险缓释等方面全面剖析后得出结论，以为企业订单满足，限制产能的仅有要素便是活动资金短缺。终究，该行排除了企业从前的征信瑕疵影响，贷审会成员达到一致意见，为瑞基公司量身规划信贷融资计划，成功发放150万元新增借款。正是这一笔借款，让瑞基公司完成当年产量翻一番。020年新冠肺炎疫情期间，该公司产品也连绵不断发往国内外客户。
邹城中银富登村镇银行与瑞基公司的协作，是当下村镇银行与客户之间联系的一个缩影。作为银行体系内法人数量最多、单体规划最小、服务客户最底层的&;细小银行&r;，村镇银行也被称为&;草根&r;银行，借款首要投向县域农户和小微企业。比较其他类型银行，村镇银行虽然规划特别小，但具有决议计划链条短、商场反应快等小法人银行的优势，使得村镇银行供给借款程序快捷、时刻短，能与小微企业、&;三农&r;走得更近。
这样的特色，让村镇银行在添补&;最终一公里&r;金融服务等方面发挥了活跃作用。银保监会数据显现，到2020年9月末，全国共组成村镇银行1641家，已掩盖全国31个省区市的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域掩盖率71.2%。农户和小微企业借款占比一直保持在90%以上，单户500万元以下借款占85%，户均借款30.5万元。
但村镇银行的展开并不是一往无前，一些村镇银行在展开中乃至遇到了生计难题。事实上，邹城中银富登便是一家并购行，其前身为邹城建信村镇银行，2019年1月主建议行由我国建设银行变更为我国银行并更名。在并购之初，原邹城建信村镇银行存贷规划较小，无银行卡事务，存款介质只需传统的存单、存折，吸储手法落后；商场及客户定位不明晰，借款以公司客户借款为主，单笔金额较大，户均借款挨近监管红线；涉农及小微企业借款继续下降，监管查核继续不合格。
面临这些情况，邹城中银富登采纳的方法是查询当地实际情况，并拟定了一组渐进性事务落地计划。&;咱们结合当地小微企业及&;三农&r;客户实际情况，拟定了以公司事务首先打破，零售&;三农&r;快速跟进的战略，连续推出了针对中小企业的&;生长贷&r;&;无忧贷&r;，针对个体工商户的&;乐享贷&r;&;悠享贷&r;，以及针对栽培饲养农户的&;欣农贷&r;等系列信贷产品。&r;在荆聿明看来，因为接地气，这些产品在邹城敏捷生根开花。依托邹城杰出的营商环境，2019年，邹城中银富登村镇银行借款事务展开位列集团全国同批27家并购行第一位，并购当年借款新增过亿元，创建行以来新高。
影响力不大问题出在哪
既有储户不信赖等外部困难，也有内部才能缺乏等要素
成果值得必定，但在许多人看来，村镇银行虽然数量最多，但影响力好像并不大。问题出在哪儿？
在《告诉》发布时，银保监会有关负责人曾这样表明，&;村镇银行本钱满足率15.7%，整体具有较强的危险抵挡才能。可是，少量村镇银行近年来受各种要素影响，危险水平快速上升，相关问题较为杰出，严峻影响和限制其可继续展开和金融服务才能&r;。
记者在村镇银行建立时刻较早、数量较多的川渝两地查询发现，村镇银行影响力小的原因，既有外部困难，又有内部才能缺乏要素。一起，上一年的疫情更加剧了其内外部压力。
从外部困难来看，因为村镇银行展开时刻短、网点少，宣扬缺乏，储户对其信赖度低于其他银行，遍及误解为&;私家办的银行&r;或不正规银行，这就导致村镇银行即便具有存款利率和服务优势，但吸收存款的难度在客观上仍高于其他银行。
不只如此，有业内人士坦言，跟着大中型银行重返县域、乡村商场，加大普惠型借款，对村镇银行借款挤出效应与人员虹吸效应杰出，各银行安排纷繁经过低利率优势&;掐尖&r;优质客户，导致村镇银行小微客户丢失严峻，乃至部分小微客户经理丢失至大行。此外，有的村镇银行表明，因为支小再借款要求有相应典当品，导致村镇银行难以运用支小再借款或额度受限。
内部困难也是不容忽视的要素。早在2019年，银保监会相关负责人就在村镇银行变革展开研讨会上指出，村镇银行在快速培养展开的一起，也存在一些杰出问题，首要包含少量安排违背定位离农脱小、主建议行履职缺位、外部人操控等。
&;从2007年到现在，短短10多年的时刻，村镇银行数量现已超越展开前史长达数十年的农商行。在方针鼓舞下，部分方针性银行、大型商业银行建议建立了一批村镇银行，但后续处理服务难以跟上。017年至2018年，国家开发银行、我国建设银行别离将旗下的15家、27家村镇银行打包转让给我国银行。&r;招联金融首席研究员董希淼表明。
在查询中记者也发现，有的村镇银行信息科技手法首要依托主建议行中心事务体系，但因村镇银行和主建议行属不同法人安排，授权运用的体系版别较低或功用缺乏，难以有用展开手机银行、线上借款等事务，存在手艺计算和剖析数据的现象，既限制了事务展开，又无法满意监管部分要求，但仅依托本身科技、财力又无法处理体系支撑难题。
这些难题，又因疫情冲击更为凸显。因为村镇银行的首要客户集体为小微企业以及农户等，疫情冲击下的借款质量遭到更大影响。
发挥乡村金融补位人物
村镇银行&;船小好调头&r;，应真实做小、做实、做精、做美
虽然在展开中呈现了一些问题，但村镇银行的重要性不该被忽视。在查询中，不少业内人士都表明，虽然村镇银行体量小、压力大、困难多，但也有&;船小好调头&r;的优势。近年来，监管部分与村镇银行都在活跃探究寻觅思路、寻求打破。
敞开村镇银行吞并重组便是探究之一。018年1月，原银监会印发《关于展开出资处理型村镇银行和&;多县一行&r;制村镇银行试点工作的告诉》，答应组成出资处理型村镇银行，对村镇银行进行统一处理，一起答应村镇银行运营区域掩盖多个县市。019年4月，常熟农商银行旗下的兴福村镇银行股份有限公司获准在海南省海口市筹建，同年9月正式开业，这也是我国第一家出资处理型村镇银行。
次年8月，我国银行旗下的中银富登村镇银行股份有限公司在河北雄安新区正式挂牌。中银富登在展开壮大过程中，拓荒了批量化股权并购新形式，先后并购了国家开发银行持有的15家和我国建设银行持有的27家村镇银行股权，创始了村镇银行批量化并购先河。
与此一起，更多村镇银行开端加大金融立异力度，在监管引导下，不断探究推出更契合当地需求的新服务和新产品。记者从四川银保监局得悉，自贡中成村镇银行经过推广电子版信贷合同，把处理流程从7天缩短至2天；资阳民生村镇银行创始专利权质押担保形式，为乐至县甜蜜蜜家庭农场运营者量身定制授信计划，处理融资难题，成功发放创业贷10万元。
值得一提的是，面临2020年的疫情冲击，四川各村镇银行还活跃立异借款产品近30个。其间，广汉珠江村镇银行发放了四川省首笔农交所买卖鉴证书质押借款。四川江油华夏村镇银行与税务部分协作特制&;税贷&r;产品，最高可贷300万元。雅安雨城惠民村镇银行推出雅安市内首笔专利权质押借款、小额确保稳妥借款和商标权质押借款，引进乡村无产权财物典当公证方法。遂宁安居融兴村镇银行以产品立异推进年内新增借款加权均匀利率较悉数借款利率下降近2个百分点。
在&;危&r;中寻&;机&r;的不只是上述村镇银行。比方，面临疫情期间无法外拓营销的困局，邹城中银富登村镇银行打破传统营销思想形式，安排全行职工在线学习疫情环境下为客户服务的途径和技术，拓荒&;三农&r;、小微金融绿色服务通道，与小微企业客户自动交流交流，及时处理企业提出的金融需求和问题。这使得邹城中银富登村镇银行不只成为当地第一家全面复工的金融安排，2020年上半年借款新增还超越2019年全年，以逾1.4亿元的成果位列全国125家村镇银行第3名。
走差异化商场道路，也是当时村镇银行的发力点之一。&;与咱们现有存量比，合适村镇银行的空间满足大。大行对小额获取借款相对弱势的客户一般不会进入，需求村镇银行满足下沉。只需商业银行和小贷公司有事务，咱们就能在中心过渡环节找到细分商场。&r;荆聿明说。
事实上，村镇银行只需据守定位，便是&;差异化&r;。在调研中，重庆银保监局有关负责人对记者表明，对村镇银行来说，要充分利用&;小法人&r;处理层次少、运营方法灵敏的特色，发挥村镇银行密切联系乡村与社区的&;分缘&r;&;地缘&r;优势，真实做小、做实、做精、做美。&;村镇银行十多年的展开，积累了合适农业乡村特色的小微银行培养展开经历。村镇银行应进一步建立&;小而美&r;的细小银行方针，据守定位、专心主业、深耕当地，牢牢稳住县域金融&;小法人&r;定位，建立健全有用的公司管理与本钱弥补机制，发挥乡村金融补位人物，完成继续健康展开。&r;
